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作者：Top.one 文章参考：Huma Finance PayfFi Ecosystem Map   一、PayFi 概念横空出世 2024年4月，Solana 基金会主席 Lily Liu 在香港 Web3 嘉年华上首次提出了 “PayFi” 概念。这个新词虽新颖，却精准击中了区块链金融的一个关键痛点： 在 DeFi 和 RWA（真实世界资产）之后，链上世界离真正实现“日用级金融工具”还差一个核心组件——支付的金融化（Payment Financing）。 PayFi 的核心不在于支付本身，而在于 支付与金融功能的深度融合：通过链上技术重构信用、现金流、清结算等底层金融逻辑，将稳定币、合约、身份、合规、托管、支付系统打包为一个高效、可编程的金融网络。 这一叙事不仅弥补了 DeFi 应用场景不足的问题，更打通了现实世界中最具真实需求的“资金流通路径”。 二、Huma Finance 提出的六层 PayFi 生态结构：重构链上金融引擎 Huma Finance 最近发布的《PayFi生态地图》指出，PayFi Stack 包含六大核心模块，从底层协议到应用场景，构成一个完整的链上金融操作系统： 1）融资层（Financing Layer）：让收入流变成资产 核心项目：Huma、Pyth、Chainlink、Credora、S&P Global 功能亮点： Huma 用未来现金流做抵押，打造链上“花呗” Credora 构建链上信用评级体系 Chainlink 提供资产真实性验证 Pyth 与 S&P 建立链上与传统市场的价格桥梁 2）合规层（Compliance Layer）：链上的“金融防火墙” 核心项目：Chainalysis、TRMLabs、Polyflow 功能亮点： TRMLabs、Chainalysis 提供链上风控、反洗钱服务 Polyflow 等新兴项目探索“合规即代码”的新范式 3）托管层（Custody Layer）：兼顾资金安全与灵活性 核心项目：Fireblocks、Ledger、Phantom、Cobo、Squads 功能亮点： Fireblocks、Ledger 提供机构级托管解决方案 Phantom、Squads 聚焦用户端去托管钱包体验 4）货币层（Currency Layer）：稳定币是支付生态的主轴 稳定币发行方：PayPal、Circle、Agora、Tether、Mountain、RD 稳定币基础设施项目：Bridge、Paxos、Portal、Perena 5）交易层（Transaction Layer）：高性能链支撑实时支付 核心基础设施：Solana、Stellar 等高吞吐链 应用场景：微支付、跨境大额实时结算等 6）应用层（Application Layer）：从支付卡到 DePIN 多点开花 涵盖的子领域与代表项目包括： 跨境支付：Arf、Felix、Mural、Opera Mini、XOOM、Bitso、Coins.ph 加密支付卡：Rain、RedotPay、Reap、Visa、Kulipa、DCS DePIN 网络：Arkreen、DeCharge、DePHY、Roam 支付基础设施：Request Network、Coinflow Labs、Helio、Stripe、Mansa 贸易融资：Jia、Trad.fi、ZOTH、Isle Finance、On.fund、BSOS 外汇兑换 FX：SureFX、Shifts Markets 场外交易 OTC：Yellow Card、BANXA、Fonbnk、Hashkey 等 三、PayFi 不是“链上支付”，它的潜力远不止于此 1）RWA 的流动性引擎 RWA 实现资产上链，而 PayFi 让这些资产“活”起来。 如基于应收账款发行的发票资产，可在 PayFi 系统中直接质押借款、进行二级交易或设置流式支付，显著加快资金流转。 2）链上信用体系的加速器 PayFi 项目普遍结合链上身份和支付行为数据建立信用评分模型。未来一个企业的付款周期、薪资流、客户回款等，都可作为信用数据输入，为其定制化提供融资服务。 3）金融嵌入万物的关键入口 从打车、外卖到物流节点，PayFi 可实现“支付即信用”的嵌入式金融服务，成为 DePIN、AI Agent 等生态体系中的底层金融设施。 四、未来展望：PayFi 会成为下一个“全民叙事”吗？ 相比 DeFi 的高门槛与 RWA 的机构属性，PayFi 具备真正面向普通用户的应用场景： 工资贷与薪资卡 跨境结算与 API 收款 DePIN 网络中的支付激励 小微创业者与发展中国家的长尾金融需求 此外，PayFi 也天然契合当下的合规趋势： 它通过链上方式建立可审计、可风控的支付金融系统，让监管者能看清资金走向、信用演进与合规数据，为“合规化链上金融”提供落地路径。 可以说，PayFi 正逐步走向一个结合 Stablecoin + RWA + Compliance 的复合型叙事新中枢。 五、结语：从 PayFi，看链上经济的真实落地路径 我们正处在一场结构性的“去中心重组”过程之中，而 PayFi 是这场重组中最基础、最关键的拼图之一： 它标志着链上金融从“资本市场”向“日用金融”的演进； 它是 Web3 从“炒币”走向“真实生活场景”的关键拐点； 它是建设链上经济体最不应被忽视的一层金融地基。 掌握 PayFi，即是看懂未来十年 Web3 金融生态的核心方向。

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作为下一代支付基础设施提供商，PolyFlow 正在利用前沿的去中心化技术推动链上金融的扩展。近日，PolyFlow 宣布深化与创新支付解决方案 及 领先金融科技公司 Pelago Labs 的合作。上个月，在由 PolyFlow 的 PayFi 协议支持的 Pelago 供应链金融（SCF）平台上，两家供应商成功从 Trusta Labs 获得了 100 万 USDC 的链上贷款，该交易通过 Stellar 网络完成。 此次交易标志着区块链技术在供应链金融等实际商业应用中的重大进展。PolyFlow 的 PayFi 协议与 Pelago SCF 平台的深度集成，为中小企业（SME）提供了资金流动性，使其无需依赖传统银行即可在收到买方付款前获得融资。这一突破性进展大幅推动了金融包容性的发展，帮助面临现金流挑战的企业克服资金周转困难，确保业务运营不受付款周期延迟的影响。 PolyFlow 联合创始人 Raymond Qu 发表了对此次合作成果的看法： “这一成就证明了区块链技术在供应链金融领域的变革力量。通过与 Pelago 的合作，我们为中小企业提供去中心化的金融解决方案，消除流动性限制，使它们能够更顺畅地获得运营资金。这只是全球贸易金融变革的起点，我们预计区块链驱动的解决方案将在不同规模的企业中发挥重要作用。” 区块链金融对传统行业的影响正在迅速扩大。加密货币支持的融资解决方案为企业提供了新的途径，使其无需依赖传统银行或金融中介即可获得所需的运营资金。这种新兴金融模式正在弥合中小企业融资缺口，并提供更灵活、可及的金融工具。 Pelago Labs、Trusta Labs 和供应商之间的成功交易表明，基于区块链的融资不仅仅是概念验证，而是真正可行的商业解决方案。借助 PolyFlow 的 PayFi 协议，Pelago SCF 平台正在开创一种全新的信用发放模式，利用数字资产提升流动性，助力企业增长。 展望未来，PolyFlow 与 Pelago Labs 的合作将持续扩大全球中小企业的融资机会。双方将专注于推动去中心化金融创新，确保不同规模的企业都能获得高效、可靠的融资支持。这一合作凸显了 PolyFlow 对重塑全球贸易金融的承诺，并致力于让更多企业能够享受此前仅限于大型公司或传统银行体系的金融服务。 关于 PolyFlow PolyFlow是 PayFi 基础设施领域的先行者，致力于推动区块链支付的主流应用。PolyFlow 已处理超过 2 亿美元的交易额，并与 Ripple、Stellar 和 Solana 等行业巨头建立合作关系。凭借先进的技术，PolyFlow 帮助企业采用去中心化金融解决方案，简化支付流程，提高金融可及性。 了解更多：X|Telegram|Medium 关于 Pelago Pelago Labs 总部位于加拿大温哥华，是领先的金融科技公司，专注于创新支付解决方案。公司具备强大的合规基础，与持牌金融机构合作，确保支付安全和监管合规。Pelago 在传统金融（Web2）和区块链金融（Web3）领域均具备深厚的专业知识，帮助企业优化支付流程，实现传统金融与区块链技术的无缝融合。